Seguro a Terceros

Responsabilidad Civil Obligatoria
El Seguro a Terceros cubre por lesiones causadas a terceros y por daños producidos a cosas de estos y permite incluir otras coberturas adicionales

Características

Si el dueño del automóvil asegurado, causa por accidentes daños corporales o la muerte de un tercero, la compañía responde hasta un determinado importe. La indemnización por daños materiales es más reducida. Estas pólizas incluyen de forma obligatorio el Seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria y para ofrecer una cobertura más completa incorporan otros seguros, como:

a. Responsabilidad Civil Voluntaria y/o
b. Asistencia en Viaje y/o
c. Defensa Jurídica y/o
d. Seguro del Conductor.

¿Qué es la Responsabilidad Civil Obligatoria?

Todo coche que circule en España deberá tener un seguro de Responsabilidad Civil obligatorio por ley. Se ha establecido como obligatorio, para que en caso de accidente, el seguro del causante del siniestro se haga responsable de los gastos de reparación del coche del damnificado. Para evitar que frente a un siniestro se encuentre con un insolvente que no puede hacerse cargo de pagar los daños resultantes del accidente.

El seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio cubre al conductor del vehículo por daños que cause a personas o bienes de terceros por accidentes de circulación. Para comprender correctamente el seguro, éste cubre la Responsabilidad Civil del conductor y del propietario del vehículo. Quiere decir, que cualquier persona que conduzca estará asegurada aunque no sea el asegurado. Pero si el conductor es joven, menor de 25 años y tiene carnet de menos de dos años de antigüedad, el seguro podrá rebajar la indemnización si se produce un siniestro.

1. Es obligatorio porque la legislación obliga a su contratación

Importante: No es una cobertura ilimitada, sino que tiene unos topes de indemnización establecidos por ley. Estos son:

* Frente a daños materiales o en caso de transportar animales: Se establece un máximo de 99.871 euros por siniestros.
* Frente a los daños personales a terceros: se establece un máximo de 349.550 euros por persona.

Estas garantías son validas en todo el territorio de la Comunidad Europea y el asegurado puede verificar las garantías en el apartado de las condiciones generales de su póliza.

Si en un siniestro los gastos de indemnización superan los topes establecidos y el causante del accidente sólo tiene un seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio, la diferencia de la indemnización a pagar deberá salir del bolsillo del responsable. En caso de tener un Seguro Adicional se hará cargo del resto excedente de los importes máximos mediante el seguro de Responsabilidad Civil Voluntario.

Las multas por circular sin seguro van desde los 600 euros a los 3000 euros.

De esta manera, se trata de cubrir todos los posibles daños a terceros y quedan exentos el propio conductor y el coche del asegurado. El seguro de Responsabilidad Civil no cubre los daños personales del asegurado, ni los daños del conductor del vehículo, ni los daños causados a su propio vehículo, ni a las cosas o bienes del asegurado que llevará en el coche en el momento del accidente. Tampoco cubre al cónyuge, hijos y otros parientes.

Características: De contratación obligatoria, sin ella no se puede circular y las garantías de indemnización en caso de un accidente son limitadas establecidas por ley.

Ventajas: la aseguradora paga daños materiales y personales, con los límite de indemnización establecidos por ley.

Desventajas: frente a un siniestro provocado por el asegurado, no cubre los daños sufridos por nuestro coche.

¿Quiénes contratan sólo el seguro de Responsabilidad Civil? Aquellos que tienen un historial de conducción impecable y están convencidos que tienen pocas probabilidades de accidentarse. Generalmente, buscan un seguro que no les resulte muy oneroso y que cubra a terceros en caso de siniestro. Si compra un vehículo nuevo esté seguro que no será suficiente, porque no estará protegido por los daños ocasionados en su propio coche.

Exclusión: Todos los daños causados cuando el conductor se encuentre en estado de ebriedad o bajo los efectos de las drogas o el coche ha sido robado quedan excluidos del seguro.

Responsabilidad Civil Voluntaria
No es de contratación obligatoria, cubre los riesgos que no están cubiertos por el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio.

Características

Es un seguro que complementa al Seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio. En caso de siniestro las garantías de indemnización son ilimitadas tanto para daños personales o materiales a terceros. Pero es fundamental leer detenidamente la letra pequeña porque siempre hay excepciones o limitaciones, dependerá del tipo de póliza contratada. A pesar de tener limitaciones en las indemnizaciones, siempre son mayores que los montos del seguro de Responsabilidad Civil Obligatoria.

No cubrirá los daños producidos en el vehículo o los daños personales del asegurado. La Responsabilidad Civil Voluntaria no es obligatoria, aunque si es muy recomendable. Porque en caso de un siniestro de gran envergadura, puede llevarlo a su ruina económica debido a los gastos por daños a pagar.

¿Qué es la Responsabilidad Civil Voluntaria?

Cuando la indemnización, que le corresponde al tercero que interviene en el siniestro excede el máximo fijado a los topes indemnizatorios del Seguro Obligatorio, el conductor debe hacer frente con su patrimonio. Para evitar esta situación se crea el Seguro de Responsabilidad Civil Voluntario, que amplía el Seguro Obligatorio, que cubre las indemnizaciones que excedan el límite del Seguro Obligatorio.

Las coberturas pueden ser muy diversas, desde:

1. Daños a personas frente a un accidente con responsabilidad propia: indemnizará a todas las personas que viajan en el coche con el conductor, exceptuando al conductor. Los seguros diferencian si los que viajaba con el siniestrado eran familiares, como: cónyuge, hijos, padres, etc. y éstos serán indemnizados con un límite de 350.000 euros, mientras que si fuera una persona ajena a la familia estará cubierto por el limite de indemnización.
2. Daños sufridos al vehículo, como incendio o roturas de lunas se encuentren circulando o aparcado.
3. Daños causados a las cosas transportadas.
4. Daños producidos por coches robados o maquinarias agrícolas o de la construcción o los producidos por vehículos, que participan en eventos deportivos.
5. Daños producidos por conductores en estado de ebriedad o bajo el efecto de las drogas o estupefacientes o sin el permiso de conducir o cometiendo infracciones.
6. Daños por robo del coche.

Asistencia en Viaje
Ofrece un servicio de asistencia en viaje n caso de siniestro, accidente o avería del vehículo

Características de la Asistencia en Viaje

Brinda asistencia en caso que el coche no pueda continuar circulando y por consiguiente las personas que trasportaba no pueden seguir viaje. Ofrece un servicio rápido de envió de grúa mecánica, un mecánico para valorar la avería, envió de taxis para la recogida de los pasajeros, ambulancia en caso de haber algún herido, etc.

Ventaja: en caso de algún siniestro, avería o accidente se asegura contar con un servicio de emergencia para solucionar los primeros momentos de la contingencia. La asistencia en viaje cubre tanto al vehículo como a las personas que viajan en él y el requerimiento imprescindible para que sea efectiva esta cobertura es que el coche no funcione o no esté en condiciones de circular.

1. ¿Qué asistencia cubre al coche?

Desde dónde- hasta dónde: Se debe establecer perfectamente en la póliza desde donde y hasta donde el coche puede quedarse inutilizado. Generalmente es desde el domicilio que figura en la póliza y dentro del territorio de la Unión Europea. Esta sería la más conveniente, pero podemos encontrar que la cobertura comienza desde el kilómetro 0,5 ( para no hacerse cargo de los problemas de arranque) y en todo el territorio español. También si el vehículo es muy viejo, las compañía no suelen cubrir con el seguro de asistencia en viaje.

Remolque: El remolque no es como cree la mayoría enganchar el coche a la grúa y transportarlo. Sólo es el remolque del vehículo, es decir hasta donde termina el coche. Generalmente se lleva a un taller de confianza del asegurado. Como siempre hay que leer la letra pequeña con detenimiento para saber si hay limite en los kilómetros del transporte.

Rescate: Rescatar el coche de donde esté, como una zanja, un lugar con aguas pantanosas, etc. se lo saca de esa situación para restablecerlo sobre la acera y así la grúa puede cargar el vehículo para transportarlo. Generalmente para realizar esta operación de rescate es necesario maquinaria especial de muy altos costes. Por eso algunas compañías de seguros establecen limites desde 150 a 350 euros o bien ofrecen cobertura ilimitada o simplemente no están cubiertos.

Reparación en el lugar del siniestro o avería: Algunas veces el coche se avería y no responde, pero con una mano experta resulta de fácil solución y nos ahorramos del trastorno de quedarnos sin vehículo. Con la simple presencia de un mecánico podemos seguir viaje. Pero lamentablemente no todas las aseguradoras ofrecen este servicio, la mayoría se limita a cubrir la grúa que realice el transporte hasta el taller.

¿Quién trae de vuelta el coche luego de la reparación? Imagine que se le ha quedado el coche mientras iba de camino a Galicia y usted vive en Alicante. El coche se quedó en un taller y mientras usted ha vuelto a casa. Una vez solucionadas las verías de su coche ¿Quién lo traerá de vuelta a casa? Si tiene que ir usted a buscarlo, quién se hará cargo de los gastos de traslado ( usted o la aseguradora). Si en su póliza no figura este apartado quiere decir que no cuenta con esta cobertura.

2. ¿Qué asistencia cubre a las personas?
Desde donde- hasta donde: Como en la asistencia al coche se debe establecer perfectamente en la póliza hasta donde las personas que viajaban en el vehículo tienen derecho a recibir la asistencia en viaje. No siempre coinciden con las especificadas para la asistencia el coche. Generalmente es desde el domicilio que figura en la póliza y dentro del territorio de la Unión Europea. También podemos encontrar que la cobertura es solo en todo el territorio español. Puede incluir a todas las personas que iban en el vehículo en el momento de la avería o que sólo la cobertura sea para el conductor.

Ilesos: Todos los ocupantes del siniestro se encuentran en perfecto estado de salud y desean continuar su viaje, la compañía puede hacerse cargo de los gastos de un taxi o pagará billetes de autobús o tren o dar como opción un coche de alquiler. O bien pagar el 50 % de los gastos de traslados a destino. Si deciden esperar la reparación del coche, el seguro puede pagar los gastos de alojamiento en un hotel.

Heridos: Tendrá la cobertura del traslado en ambulancia hasta un hospital y algunos seguros también se hacen cargo de los gastos de hotel de al menos un acompañante. Estipulando un plazo máximo de 8 días y con un presupuesto diario de 50 euros. Y generalmente también se incluye el traslado posterior de ambulación al domicilio particular del damnificado.

Muerte: Como caso especial y frente a las necesidades de traslado funerario, trámites administrativos, reportes policiales, etc. deberá leer las condiciones generales de su póliza para ver que tipo de cobertura le ofrece en este caso.

3. ¿Qué otros servicios de asistencia incluye?

24 horas de asistencia en viaje por vía telefónica: ¿Qué sucede si todos los supuestos enumerados anteriormente suceden en el extranjero? Es una nueva incorporación de las compañías de seguros. Ofrecen un servicio muy conveniente a la hora de una avería o accidente. El servicio es gratuito con un prefijo 900 para consultar sobre la cobertura.

Defensa Jurídica y Seguro del Conductor
El seguro de defensa civil se hará cargo de los gastos propios de un juicio como el abogado, las costas, fianzas, etc. en caso de un siniestro. El seguro del conductor protege al conductor en caso de ser el causante del siniestro.

Defensa Jurídica

Si se ha contratado la responsabilidad civil voluntaria, las aseguradoras ofrecen cobertura penal, pago de fianzas y también incluyen las reclamaciones de daños y perjuicios causados por terceros al vehiculo asegurado y a las personas que viajaban en él. La cobertura incorpora los trámites y gestiones amistosas, asistencia jurídica para reclamar vía arbitral o judicial, los gastos por peritajes y las reparaciones necesarias. Se podrá elegir el abogado que lo represente. Es decir, que el seguro de defensa civil puede necesitarlo para defenderse de las responsabilidades, que se le imputan o bien para presentar usted acusaciones en un juzgado. Para cualquiera de las dos situaciones necesitará un letrado para que lo defienda o bien para que presente su demanda. También se puede ver implicado de tal manera, que necesitara pagar una fianza para quedar en libertad.

El seguro de defensa civil se hará cargo de los gastos propios de un juicio como el abogado, las costas, fianzas, etc. en caso de un siniestro.

Seguro del Conductor

El seguro del conductor protege al conductor en caso de ser el causante del siniestro. Ya sea por una negligencia, un momento de distracción, por exceso de velocidad u otros motivos. Puede ser el culpable y no tener cobertura frente a ningún daño, ni personal, ni material. Y en caso de un desenlace fatal, como muerte, las consecuencias pasan a su familia e hijos.

El seguro del conductor pagará una indemnización al asegurado en caso de muerte, daños físicos o asistencia sanitaria. Cumple las mismas condiciones que un seguro de vida con la excepción, que para hacerse efectivo debe haber un accidente de trafico de por medio.

Características: sólo es aplicable al conductor del vehículo, es decir, al asegurado y en el caso de un siniestro donde no aparezca la figura de terceros culpable (en ese caso actuaría el seguro a terceros). Si viaja con uno o varios acompañantes, éstos no estarán cubiertos por este seguro, pero si lo estarán por el seguro de Responsabilidad Civil Obligatorio. No hay límite de indemnización estipulado, pero por regla general la mayoría de las aseguradoras cubren hasta un tope de 35.000 euros.

En caso de Muerte: La indemnización será en función del tipo de póliza contratada. Generalmente, es la máxima que se puede percibir por este tipo de seguro. Con respecto a la perdida de algún miembro de su cuerpo, las indemnizaciones se obtienen por porcentajes establecido de manera homogénea entre todas las compañías. Hay que leer la letra pequeña de su póliza, para saber cual es exactamente su cobertura. Algunas aseguradoras contemplan la aplicación de indemnizaciones especiales, como en el caso de muerte o tretraplejias por parte del conductor. Puede incrementar las indemnizaciones hasta un 100%.

Asistencia Sanitaria: Cubre como un seguro médico de viaje, las hospitalizaciones, rehabilitación, atención de urgencia, etc. Las compañías son las que se deben hacer cargo de los gastos sanitarios por accidente en la vía pública. Por esta razón usted puede elegir ser atendido por la Seguridad Social o en una clínica privada de su confianza. La indemnización depende de cada póliza contratada y todas la compañías ponen un monto tope en dinero y tiempo (generalmente un año). Si los gastos sanitarios exceden la indemnización del seguro usted tendrá que pagar el excedente de su bolsillo.

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