Recomendaciones y preguntas frecuentes

¿Qué es el Seguro de Vida?

A muchos les preocupan los problemas económicos, que su fallecimiento puede provocar a su familia. Su mayor temor es que tanto su cónyuge como hijos no cuenten con los medios o ingresos para hacerse cargo de los gastos de entierro, deudas de vivienda y los gastos para subsistir.

El Seguro de Vida actúa como resguardo frente a una posible situación de apremios económicos y el beneficiario recibirá una suma de dinero en caso de su fallecimiento. Dando tranquilidad a su familia. Usted mediante la firma de un contrato con la aseguradora, ésta se compromete a entregar a las personas que usted haya designado como beneficiarios una suma de dinero en el momento de su fallecimiento. Su obligación en este contrato es el pago de las primas, en la forma estipulada de antemano. Algunas póliza pueden beneficiar al asegurado en vida. Estas pólizas acumulan ahorros que pueden ser utilizados en el futuro como por ejemplo para complementar su jubilación o para lo que usted desee destinarlo.

Para muchos este tema resulta algo violento, pero es fundamental un buen asesoramiento, estudiar la diversidad de ofertas para poder determinar cual es la cobertura ideal, para usted de acuerdo a sus necesidades.

¿Por qué contratar un Seguro de Vida?
La necesidad de un seguro de vida dependerá de sus circunstancias personales y económicas. Las pautas personales ha tener en cuenta son: ¿tiene cónyuge, hijos pequeños y usted es el responsable de su bienestar?, ¿Sus padres son mayores o tienen algún discapacitado en la familia?, ¿Necesita capital para montar algo independiente o para uso particular y el seguro puede ayudarlo?, ¿Su jubilación o pensión es muy baja para mantener el nivel de vida de los suyos si usted no estuviera?. Si ha contestado que si a una o varias de estas preguntas puede pensar en contratar un seguro de vida, para su tranquilidad y la de los suyos.
Los seguros de vida también suelen usarse, para pagar los impuestos sucesorios y los gastos funerarios. También pensando en el futuro educativo de sus hijos, se puede usar para pagar estudios académicos.
¿Cuál es el Seguro de Vida ideal para Vd.?

Elegir un seguro no es una tarea sencilla, pero elegir correctamente puede significar importantes ahorros. Recuerde, que el Seguro de Vida es un beneficio no una carga. ¿Durante cuánto tiempo necesitaría estar asegurado?¿Cuánto cree usted que necesitaría su familia, para poder vivir cuando usted muera.? ¿Desearía sólo cobertura o también crear un fondo de inversión, para su jubilación o pagar la universidad de sus hijos.? ¿Necesitaría dejar previsto el pago de la hipoteca de su vivienda para evitarle apremios económicos a los suyos?

Si usted es la única fuente de ingresos, tendrá que pensar en una cobertura que permita, que su familia puedan mantenerse hasta que logren otra fuente de ingresos o que su cónyuge consiga un empleo. Pero, si usted es soltero y vive con sus padres o bien solo, no necesita un Seguro de Vida. Porque no tiene nadie que dependa de usted, sólo tendrá que preveer unos ahorros, para el funeral y otros pequeños gastos.

Para decidir si le es necesario un Seguro de Vida, debe considerar el nº y las edades de sus hijos o personas menores de edad a cargo, las necesidades de su familia y el dinero necesario para que sobrevivan hasta resolver su nueva situación financiera. El seguro no necesariamente debe ser para toda la vida, debe revisar sus necesidades de su seguro periódicamente y si cambian sus ingresos o sus hijos se independizan puede que ya no necesite un seguro o al menos el mismo tipo de seguro.

Los gastos de funeral

Muchos no pensamos en eso, pero si nos detenemos un momento nos daremos cuenta que un funeral implica muchos gastos. Dichos gastos tendrán, que ser afrontados por su familia. Para evitarles sumar mayores males puede incluir dentro de su póliza de Seguros de Vida los gastos funerarios y los del entierro. Para hacerse una idea de a cuanto ascienden los gastos, las funerarias ofrecen información y también la posibilidad de planificar todos los detalles con anticipación.

En caso de fallecimiento ¿Quién cobrará el seguro de vida?

El asegurado nombra un beneficiario. Este debe estar informado de la existencia de la póliza, si se realiza algún cambio y el lugar donde se guarda. Recuerde que la póliza será pagada si el beneficiario hace la reclamación para su cobro después del fallecimiento del asegurado. Conviene nombrar un beneficiario adicional, para estar a resguardo en caso que el beneficiario escogido primeramente fallezca. Para realizar el reclamo de la póliza no se necesita letrado alguno, el beneficiario debe contactar con el seguro, con la póliza en mano. Generalmente, tendrá como plazo máximo 7 días para informar del siniestro y realizar los trámites de reclamación.
En el caso de no figurar un beneficiario, los beneficiarios serán sus herederos legales, es decir su cónyuge, sus hijos por partes iguales, sus padres, etc. en orden de descendencia.
Los beneficiarios pueden cambiarse todas la veces que se quiera.

¿Cuándo se exige un reconocimiento médico?
Generalmente, dependerá de la edad y el monto a asegurar. Puede que con contestar un cuestionario sea suficiente o bien que la aseguradora exija una revisión médica. Los gastos médicos del control serán a cargo de la compañía aseguradora.
Si sólo debe llenar un cuestionario, conteste con veracidad, la aseguradora verifica sus respuestas con su historial médico. Si usted miente, la aseguradora podrá negarse a pagar la indemnización correspondiente en el momento de su fallecimiento.

¿Cómo determinan el monto de la póliza?

Para establecer el monto de la renta asegurada se tiene en cuenta:

* Los gastos fijos que el asegurado tiene que hacer frente mensualmente.
* Otras responsabilidades financieras que no estén dentro de los gastos fijos mensuales.
* Historial de crédito.
* Edad, altura, sexo y lugar de residencia.
* Examen de salud. Los fumadores por lo general pagan más por su seguro de vida.
* Respuestas a un cuestionarios de actividades rutinarias o de ocio, que realiza normalmente el asegurado.

En función a estos parámetros se hace un pronostico de riesgos: por lesiones, enfermedades y muerte para determinar la prima que habrá de pagar el asegurado.

¿Cómo contratar el seguro de vida?

Puede realizar el contrato a través de un intermediario o corredor de seguros, con la intervención de una compañía de seguros o una entidad bancaria o utilizando a su empresa o asociaciones.

El corredor de seguros cobra sus honorarios de comisiones, que se descuentan de las primas en los primeros años de su póliza. Como su beneficio es en función a una comisión posiblemente tratará de venderle la póliza, que le otorgue mayor beneficio personal. Por otro lado los hay muy responsables y con amplios conocimientos, para guiarlo en cual es la más conveniente de acuerdo a sus necesidades. Le hará una descripción detallada de cada póliza y le dará por escrito los montos de cada una de ellas. Le respetará y le dará tiempo, para que usted pueda comentarlo con su esposa y no lo presionará, para realizar la efectividad del contrato.

Los bancos o compañías de seguros: Generalmente, no tiene comisiones por lo que son menos costosas. Hay bancos que tienen planes de Seguros de Vida con gran versatilidad. Debido a las múltiples ofertas, se debe ir con cautela. Compare precios, no lo olvide y pregunte hasta estar bien informado.

También puede recurrir a los seguros a través de las empresas, son las tasas de seguros colectivos, que son más económicas y generalmente no exige control médico alguno.

Algunas cuestiones para contratar un Seguro de Vida
1. La compañía de seguros con la que firmará el contrato debe ser una entidad seria y reconocida. Y deberá garantizar una situación económica con solvencia y estabilidad. Recuerde que el compromiso de seguro es a largo plazo y usted debe exigir garantías.
Como dijimos antes no debe quedarse con el primer precio, comparar antes de tomar una decisión. No tema preguntar, es importante que se saque todas sus dudas.

2. Verificar que en la primera hoja del contrato figure la fecha de inicio y fin de la cobertura.

3. Recuerde que al llegar a los 65 años de edad es muy difícil renovar o contratar un seguro de vida.

4. El seguro para decidir si le otorgará la póliza: entregará un formulario para rellenar "Solicitud del Seguro"con información personal y médica, el tipo de póliza y el capital que se quiere contratar. Con esta información el seguro decide si le emitirá el seguro. Es importante contestar con la verdad todas las preguntas.

5. Hay que asegurarse debidamente que el contrato cubre exactamente los riesgos que a usted le interesan. Para eso verificar en la póliza la descripción de la cobertura y los riesgos excluidos de la cobertura, llamadas exclusiones y en letra pequeña. Como por ejemplo: la mayoría de las aseguradoras son pagan sus pólizas en caso de suicidio.

6. Anotar en su agenda la fecha de vencimiento de la póliza es importante siempre y cuando le interese renovar. Algunas se renuevan automáticamente otros seguros dependerán de usted.

¿Cuánto cuesta un Seguro de Vida?
Compare precios, no se quede con el primero que vió, consulte con varios agentes de seguros, para no terminar pagando mucho más de lo necesario. Pregunte a su asesor financiero o a su abogado, a su familia o a sus amigos que tengan contratado un seguro de vida. Es importante comparar las primas, el valor en efectivo es decir el capital, la indemnización que le darán a los beneficiarios en caso su fallecimiento y los gastos por honorarios en la realización de la póliza.

¿Qué seguros incorporan prima de riesgo y prima de ahorro?

Los seguros de vida nivelados tiene dos partes: por un lado el riesgo (cubre el pago de los riesgos considerados) y por otro el ahorro (acumula intereses financieros). En estos seguros, transcurrido cierta cantidad de tiempo, generalmente tres años desde el inicio de contrato, el asegurado puede tomar la decisión de cancelar la cobertura a cambio del valor de rescate, pero continua cubierto por un capital menor o un plazo menor. En ambos casos el asegurado deja de pagar la prima. Por otro lado le asegura, que tiene la posibilidad de pedir un préstamo sobre el valor de rescate, pagando una tasa de interés mucho menor que la que conseguiría en los bancos. Si el préstamo no le devuelve el capital se verá mermado en consecuencia.

¿Cuáles son las obligaciones de entrega?
El asegurador deberá entregar la póliza de seguro al tomador del seguro dentro de los 15 días corridos desde la firma del contrato.

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